Для большинства из нас ипотека - это чуть ли не единственный шанс купить собственное жилье, не имея денег для его приобретения. Но если до кризиса банки выдавали такие кредиты практически всем желающим, учитывая даже неофициальные доходы «со слов» заемщиков, то сегодня стать ипотекодержателем совсем непросто. Конечно, кредиторы, как и раньше, обращают внимание на уровень финансового состояния, платежеспособность и кредитную историю потенциального клиента, но, помимо этих показателей, банк имеет полное право отказать вам в получении ипотеки по таким причинам:

- сезонность работы. Даже если вы трудоустроены официально и ваш среднемесячный доход (с учетом 6-ти последних месяцев или 1-го года) теоретически позволяет вам беспроблемно выплачивать ипотеку, то это не означает, что банк вам ее выдаст. Если ваша работа имеет сезонный характер и вы не получаете доход в течение 3-5 месяцев, то кредитор скорее всего откажет вам в кредитовании. Ведь банк заинтересован в том, чтобы вы могли погашать ипотеку на протяжении всего года, а если ваш доход зависит от сезонности работы, то это может негативно отразиться на выплате кредита;

- нет собственных средств для оплаты первоначального взноса. Найти программу, по которой можно оформить ипотеку без первоначального взноса, сегодня практически нереально. Но далеко не у каждого из нас есть возможность скопить или насобирать необходимую сумму средств, чтобы внести первоначальный взнос. Конечно, если у заемщика хороший уровень доходов, то он может оформить кредит наличными, чтобы оплатить 10-20% стоимости жилья, но не все банки готовы выдавать ипотеку на таких условиях. Ведь с точки зрения кредитной организации, если у клиента нет никаких сбережений и не было возможности собрать средства для оплаты первоначального взноса, то это может говорить о том, что заемщик не умеет правильно планировать свои расходы или его уровень доходов не настолько хороший, как он пытается это показать, а значит, могут быть проблемы с выплатой кредита. Поэтому большинство банков, как правило, отказывает таким клиентам в ипотечных займах;

- «черный» список банка. Наравне с Бюро кредитных историй, у каждого банка есть свой «черный» список физлиц, которым выдавать кредиты не стоит. Как правило, это конфликтные или «проблемные» клиенты (причем не обязательно заемщики, а и вкладчики, владельцы текущих и карточных счетов и т.д.,0), для занесения которых в БКИ у банка, по сути, нет никаких оснований, но связывать себя такими долгосрочными взаимоотношениями, как ипотека, он совсем не хочет;

- большая закредитованность. Чем больше у вас незакрытых потребительских кредитов, тем меньше вероятность того, что вам выдадут ипотеку. Даже если вы исправно выплачиваете долги и ни разу не опоздали с внесением очередного платежа, банки стараются не выдавать ипотеку клиентам, у которых есть более двух действующих потребительских кредитов. Логика проста: если у заемщика наступят временные финансовые трудности, то он не сможет выплачивать все кредиты и предпочтет не платить тот заем, платеж по которому больше (как правило, это ипотека,0);

- родственники потенциального кредитодержателя числятся в Бюро кредитных историй, как мошенники или должники. Если будет установлено, что близкий родственник заемщика (муж, жена, отец, мать, сын или дочь) имеет непогашенные долги перед другим кредитором или в БКИ у него статус «мошенник», то банк безоговорочно откажет в кредитовании, опасаясь обмана и неправомерных действий;

- судимости, связанные с экономическими преступлениями. Наличие судимостей по статьям Уголовного Кодекса, связанным с финансовыми махинациями, мошенничеством или другими экономическими преступлениями – это весомый повод, чтобы банк отказал в кредитовании;

- заемщик – пенсионер или инвалид. Несмотря на то, что банки в своих рекламных лозунгах позиционируют ипотеку как самый доступный заем, который выдается всем платежеспособным заемщикам, не зависимо от их социального статуса, получить кредит на жилье инвалиду или пенсионеру (даже имеющему доход помимо социальных государственных выплат) практически невозможно. Все дело в том, что такие клиенты относятся к социально защищенным слоям населения, а значит, если долг не будет выплачен и дойдет дело до принудительного изъятия залога, сделать это будет весьма сложно. Поэтому банки, боясь непогашенных займов, как правило, не кредитуют пенсионеров и инвалидов.

К сожалению, ипотека действительно стала недоступной, так как кредиторы максимально ужесточили требования к потенциальным заемщикам, стараясь сократить количество непогашенных и просроченных займов. Но с каждым годом «давление» на клиентов постепенно ослабевает и банки, пережив кризис и ощутив почву под ногами, вынуждены вступать в конкурентную борьбу за платежеспособных и добросовестных заемщиков, предлагая им более выгодные условия кредитования и предъявляя менее жесткие требования к их платежеспособности и финансовому состоянию.