Представьте себе такую ситуацию. Вам необходима определенная сумма средств на осуществление какой-либо цели. После долгих раздумий вы решаете оформить кредит в банке, определяе6те нужную сумму и оставляете заявку на кредит. Получив отказ, искренне недоумеваете, почему так получилось, ведь все данные, необходимые банку, вы отправили. Давайте постараемся разобраться, на какие моменты обращает внимание банк при предоставлении заемщику кредита, как проверяет своего будущего клиента и почему отказывает в кредите?

Сегодня ни один специалист не может назвать определенной формулы успеха, по которой можно со стопроцентной уверенностью сказать, что кредит будет одобрен. Поэтому принимать во внимание необходимо сразу несколько пунктов, которые банк учитывает в первую очередь. Тогда можно будет изначально действовать согласно требований банков и не создавать себе ненужных проблем в виде отказа в кредитовании.

Итак, любой банк, выдавая кредитные средства, желает получить их обратно по истечении срока кредитования, а также получить проценты по кредиту. Для того, чтобы обладать уверенностью в том, что кредит будет возвращен, банк подвергает потенциального клиента всевозможным проверкам. Первое, на что обращает внимание банк, это кредитная история. Сразу скажем, что намного проще и быстрее получить кредит тому заемщику, у которого уже имеется кредитная история, причем с положительным характером. Кредитная история заводится в момент оформления первого кредита. Туда заносятся все данные о заемщике, о взятом кредите, цели кредитования, процентной ставке, а также отражается информация по оплате кредита, наличие просрочек и прочая информация. В случае же, если кредитная история отрицательная (в прошлых кредитах имели место просрочки, пропуск платежа, ссора с банком,0), банк в кредитовании может отказать, причем без объяснения причин.

Во-вторых, все банки каждого своего потенциального заемщика подвергают проверке с помощью скоринговой системой. Скоринг представляет собой процедуру, которая способна оценить возможности клиента, его кредитоспособность. Именно скоринговая система выдает первоначальный ответ на вопрос давать кредит или нет. Здесь учитываются личные данные клиента: семейное положение, его возраст и образование, где зарегистрирован и фактически проживает, что имеет в собственности, даже имеет ли детей и домашних животных. Однако не всегда банкиры опираются на результат исследования скоринговой системой. История знает случаи, когда система говорит «нет», а кредит все равно выдается, причем успешно выплачивается.

Среди основных причин отказа со стороны банка в кредитовании населения недостаточный доход потенциального заемщика. Здесь следует различать действительно небольшой уровень дохода и доход, который клиент не может подтвердить документально. В настоящее время многие работодатели платят своим работникам «серую» заработную плату, чтобы платить меньше налогов. Таким образом, получается, что на самом деле работник получает достаточную для оформления крупного кредита сумму, но документально может подтвердить лишь сумму, которая оказывается для этого недостаточной. Но и из этой ситуации можно выйти. К примеру, можно устроиться на работу, где будет «белая» заработная плата., причем достаточная для оформления кредита, или же обратиться в банк, где выдается кредит без справок о доходе и поручителей. Второй вариант оказывается более простым и быстрым, так как найти хорошую работу с высокой зарплатой сегодня довольно проблематично. В случае обращения за кредитом без справки о доходах потенциальному заемщику следует быть готовым к тому, что банк предложит довольно суровые условия кредитования (небольшой срок, высокая процентная ставка, небольшая сумма кредит).

Каждый банк устанавливает собственные требования для заемщиков. Среди них наиболее важным после уровня дохода является возраст. Для мужчин и женщин он начинается с 21 года и заканчивается выходом на пенсию. Поэтому второй причиной для отказа в кредитовании является неподходящий для банка возраст заемщика. В настоящее время некоторые банковские учреждения страны предлагают среди своих программ кредитования программы, разработанные специально для заемщиков пенсионного возраста, поэтому с этой проблемой также справиться нетрудно.

Третьей причиной для отказа в кредитовании является ошибка самого заемщика, которая заключается в подаче заведомо ложных данных о себе. Помните, банк проверяет буквально каждый заявленный клиентом пункт, поэтому завышенный доход, наличие или отсутствие собственности (жилье, автомобиль) и другие данные, которые в случае своей правдивости могли бы повысить шансы на получение кредита, могут обернуться против вас и принести отказ в кредите.

Банки не выдают кредиты лицам, имевшим судимость, непогашенные или сильно просроченные кредиты. Также отказ в кредитовании получают лица, которые пытаются предоставить фальшивые документы и справки. Причем в данном случае возможно привлечение к административной или уголовной ответственности.

Трудно, а иногда и вовсе невозможно получить кредит лицам, не имеющим постоянную регистрацию по мету оформления кредита. Хотя банки и говорят о том, что в регионе должен присутствовать филиал банка, помогает это в редких случаях. Главное здесь найти подходящее кредитное учреждение, имеющее в списке своих программ кредитную программу для людей без постоянной регистрации в данном регионе.

Что же делать, если все или некоторые из перечисленных случаев в вашем случае действительны, а кредит все равно необходим? Конечно, получить займ самостоятельно вряд ли получится. В таком случае можно попробовать воспользоваться несколькими советами. К примеру, подать заявки на кредит сразу в несколько банков, может быть, среди них найдется один, который не увидит ничего страшного в вашей истории и доверит вам деньги. Вторым вариантом может стать привлечение в качестве поручителей лиц, обладающих стабильным заработком, а также постоянной пропиской в регионе получения кредита. При подаче заявления не скрывайте никаких фактов: банки не любят, когда их обманывают, и такому клиенту вход в кредитное учреждение будет закрыт навсегда. Если вы обладаете каким-либо имуществом, которое банк согласился бы принять в качестве залогового обеспечения, имеет смысл указать все это в заявке, так как в случае, когда залог превышает стоимость кредита и имеет хорошую ликвидность, банк может выдать средства в кредит. Перед тем, как подавать заявку на кредит, рекомендуем заранее поинтересоваться характером своей кредитной истории. Нередко встречаются случаи, когда банк не предоставляет информацию по закрытию кредита, или мошенники, завладев копией паспорта или оригиналом паспорта, оформляют кредит. Таким образом, кредитная история портится по независящим от заемщика причинам.

Необходимо помнить, что банки уделяют много времени и усилий проверке своих клиентов, поэтому при соблюдении рекомендаций и указании в заявке правдивой информации шансы на получение кредитных средств у каждого заемщика значительно увеличиваются.