Многие компании сталкивались с такой проблемой, как необходимость в скорейшем времени пополнить оборотные средства предприятия, или же у них вдруг возникла возможность выгодно вложить средства. Самым распространенным способом решить и ту, и другую проблему является оформление банковского кредита. Несмотря на то, что условия экономики страны переживают не лучшие времена, сделать это не так уж сложно, конечно, при условии, что вы сможете предоставить банку достойный залог.

Не имеет значения, какую сумму вы хотите оформить в кредит, любая финансовая организация, выдающая кредит под залоговое обеспечение затруднит себя проведением экспертной оценки предоставляемого залогового имущества. Если цена имущества соответствует предложению, то банк считает, что залоговое имущество является ликвидным.

После того, как банк проведет полную оценку залога, клиенту банка будет предложено взять в кредит сумму, размер которой не превышает 75% от стоимости залога, которую установила экспертная оценочная группа. Дело в том, что кредитор, выдавая деньги под обеспечение залоговым имуществом, приобретает вместе с тем иск, что кредитные средства не будут возвращены, и он вынужден учитывать возможность реализации залогового имущества в кратчайшие сроки, когда цена предлагается намного ниже рыночной. Именно этим можно объяснить такую большую популярность банковских аукционов.

Как эксперт рассчитывает стоимость залога?

В случае, когда клиент предоставляет банку залог, обладающий стандартами, и может легко идентифицироваться, представляет собой товар массового употребления (к примеру, автомобиль, недвижимость и другое,0), то самым подходящим способом оценки будет аналоговый, или сравнительный. В данном случае выясняется текущее состояние предложения и спроса на данный товар на рынке, учитываются индивидуальные особенности предмета залога, например, отсутствие или же добавление индивидуальных доработок, степень износа, пригодность к использованию, динамика роста предложения данного продукта за определенный период времени. Например, загородный дом невозможно сравнить с аналогами, поэтому в данном случае делается расчет стоимости квадратного метра жилья для близкого к нему жилья по параметрам, а затем оценщиком вносятся некоторые поправочные коэффициенты.

Еще один подход оценки залога – доходный – применяется в тех случаях, когда кредит берется при действующем бизнесе, выступающем в качестве залога, и будущие выгоды предприятия будут превышать настоящую стоимость предмета залога. В таком случае оценщик получает чистый операционный доход предприятия за период, который соответствует периоду кредитования.

Намного реже вышеописанных методов используется затратный метод экспертной оценки, но иногда он является просто незаменимым, потому что только он может предусмотреть степень полезности объекта залога и возможность его замещения, к примеру, когда объект имеет маленький рынок сбыта и обладает уникальностью. В таком случае эксперт учитывает степень полезности в том объеме, в котором действительно он может принести пользу. В случае, когда невозможно или трудно определить данный параметр, можно восстановить полную стоимость замещения объекта залога (возможность полного воспроизведения объекта залога).

Следует отметить, что в последнем случае велика вероятность, что банк откажется предоставлять кредит, так как его целью является наличие возможности возвратить кредитные средства наиболее простым способом. Затратный поход доказывает, что возможности обойтись наименьшими потерями нет.

Помните, для совершения процедуры экспертной оценки объекта залога банк обращается к специалистам независимого агентства, обеспечивающим максимально точную и объективную оценку. В настоящее время, однако, все большее число банков предпочитают содержать в своем штате собственного оценщика, способного как проверять независимые отчеты, так и самостоятельно дать подобную оценку.

Итак, в данной статье мы выяснили, что объект залога по кредиту или же список объектов, можно оценить, при этом заключение о ликвидности и стоимости залога выносят независимые эксперты, туда же они включают и процент, закладываемый банком на различные риски.