Любое кредитное учреждение, прежде чем выдать ипотечный кредит, очень тщательно оценивает потенциального заемщика. Однако, почему банки оставляют за собой право решать, кого принять в число своих клиентов, а кого  - нет, если именно заемщик выбирает кредитное учреждение, в котором он будет кредитовать ближайшие несколько лет и если именно заемщик обеспечивает банк прибылью в виде процентов за использование кредита? Также остается открытым вопрос, почему многие заемщики к выбору кредитного учреждения подходят очень необдуманно, порой соглашаясь на кредитора весьма спонтанно? В настоящее время большое количество российских банков предлагает своим клиентам программы ипотечного кредитования, и каждая программа имеет собственные условия, которые способны заинтересовать определенную категорию граждан. Возникает вопрос, почему заемщики, обеспечивающие прибыль банкам, не могут разговаривать с банками практически на равных, выдвигать им собственные условия?

Во-первых, следует отметить очень низкую финансовую культуру потребителей. Очень часто происходит так, что клиент, приходя в кредитное учреждение за ипотечным кредитом, принимает во внимание исключительно размер процентной ставки по кредиту. Как только люди слышат о программе с низким процентом, или вообще без него, они отбрасывают иные варианты, обращаясь за кредитом именно в этот банк, беззаветно доверяясь ему и даже не задумываясь о том, что в любом случае будут подводные камни. По сравнению с Западом, где работа банков производится для клиентов, где сотрудники посещают специальные тренинги, обучающие работе с клиентом, где клиента очень ценят и работают специально для него, в российских банках ничего этого не наблюдается. Именно поэтому потенциальному заемщику остается самостоятельно разбираться во всех тонкостях кредита, и для осуществления столь крупной и значимой в жизни человека сделки, как оформление ипотеки, заемщик обязан быть в курсе всех вопросов, присутствующих в данной области. В данной статье мы разберемся, на что следует обратить внимание при оформлении  ипотечного кредита.

Первое, на что обращается внимание - это процентная ставка. В настоящее время можно оформить кредит под 9-15% годовых. Однако не спешите бросаться в объятия банку с минимальной процентной ставкой – сперва поинтересуйтесь, есть ли здесь комиссии, взимаемые банком за оформление и выдачу кредита, а также за его сопровождение, снимут ли с вас комиссионные за осуществление безналичного перевода? Запомните, именно эти суммы могут значительно увеличить стоимость кредита, и тогда он уже не покажется вам таким уж выгодным.

Во-вторых, узнайте в банке, есть ли здесь возможность воспользоваться скидками. К примеру, многие банки для своих клиентов-держателей зарплатных карт предлагают более выгодные условия кредитования, а также предлагаются сниженные ставки и более лояльные условия в кредитования для самих сотрудников банков.

Еще один момент, на который следует обратить внимание – это размер первоначального взноса по кредиту. Именно от величины первоначального взноса очень часто зависит размер процентной ставки. Этот момент следует обязательно уточнить в банке, а затем просчитать, какую сумму вы сможете заплатить сразу же. При этом следует учитывать и другие достаточно крупные платежи, которые банк потребует внести на оформление страхового полиса, оплату нотариальных услуг, комиссии и так далее.

Обратите внимание, практически каждый банк на своей официальной странице в интернете предлагает воспользоваться услугами онлайн кредитного калькулятора. Здесь каждый желающий может рассчитать, какую сумму кредита он при своих возможностях сможет попросить у банка. Калькулятор вычислит саму сумму, срок кредитования, размер процентной ставки по кредиту, а также подберет для заемщика идеальный для него вариант. Не забывайте, часто случается так, что банк, предлагающий «самые низкие процентные ставки» на самом деле требует больший ежемесячный платеж, нежели банк, в котором ставки «более высокие».

Схема погашения кредита – выбрать вам аннуитетный платеж или дифференцированный? Следует понимать суть обоих платежей, чтобы выбрать подходящий для себя. Дело в том, что аннуитетный платеж предполагает, что в начале срока будет выплачиваться большая часть процентов по кредиту, и лишь маленькая часть – тела кредита, а к концу срока процентов останется меньшая часть, а тело кредита будет занимать практически весь ежемесячный платеж. Обратите внимание, что в случае аннуитетного платежа вам будет очень невыгодно погашать платеж досрочно – вам итак предстоит выплатить лишь тело кредита, а проценты давно уплачены. Именно поэтому наиболее предпочтительной схемой выплаты кредита для заемщика является дифференцированная схема – с каждым месяцем кредитные платежи будут уменьшаться, так как погашается тело кредита, а проценты рассчитываются на остаток долга.

Срок кредитования – еще один вопрос, о котором стоит поинтересоваться в банке. Помните, процентная ставка по кредиту будет тем меньше, чем меньший срок кредитования вы выберете. Здесь вам помощь окажет все тот же кредитный калькулятор, который поможет рассчитать все варианты и выбрать подходящий именно для вашего случая. При этом перед вами встанет вопрос, что для вас будет лучше: выплачивать банку большую сумму в течение нескольких лет, или же платить по чуть-чуть, но 20-25 лет, при этом значительно переплачивая. Обратите внимание, в конце 2011 года в России были отменены штрафы, которые банки требовали за погашение кредита до окончания срока его действия. Поэтому, если у вас будет возможность и желание, вы сможете закрыть свой кредит раньше.

Особое внимание следует обратить на дополнительные услуги кредитного учреждения, например оформление страхового полиса жизни и здоровья заемщика и нотариальные услуги. Часто банки имеют дело лишь с ограниченным списком нотариальных контор, где предоставление услуг оплачивает по завышенному тарифу. То же самое можно сказать и о страховых компаниях. Так, банк, сразу снизивший процентную ставку, свою прибыль все равно получит – от сделки со страховой компанией и нотариальной конторой. Итак, процентные ставки все также остаются высокими за счет части оплаты услуг нотариуса и страховщика.

Помните, ваше душевное спокойствие и финансовое благополучие вашей семьи зависит исключительно от того, насколько серьезно вы подойдете к выбору кредитного учреждения для того, чтобы оформить ипотечный кредит. Надежный и честный банк всегда будет вести открытую «игру» и не станет предлагать вам высокие процентные ставки по кредиту или дополнительные дорогостоящие услуги.