Кредитные ставки постепенно снижаются и не смотря на то, что они еще не опустились до уровня перед кризисом, граждане нашей страны все чаще приходят в банки. Каким образом можно оценить шансы на выдачу вам кредита?

Тот, кто хотя бы один раз воспользовался услугой предоставления потребительских кредитов, знает, что потенциальный заемщик первым делом должен заполнить анкету. Ответы из этого опроса заносятся в специальную компьютерную программу, называемую скоринговой системой, которая и решает, насколько тот или иной потенциальный клиент подходит банку. Как говорят работники банков, при ответах на анкетные вопросы, баллы подсчитываются на основе определенной статистической модели. Эта модель дает банку возможность определить вероятность того, будет клиент «плохим» или «хорошим» плательщиком, в ее основе лежат кредитные истории прошлых лет.

Итак, при заполнении анкеты каждому вашему ответу соответствует определенный бал. Выдача кредита будет зависеть от общей суммы всех баллов. Какое из ваших откровений является препятствием к получению денег — загадка. Вполне возможно, что вы недоберете баллы из-за отсутствия у вас автомобиля. Однако вас может возить служебная машина с водителем! Самый неприятным момент — это то, что служащие банка никогда не аргументируют причину отказа. При этом они руководствуются логикой, что если вы узнали правильный ответ, то в следующий раз непременно напишете его в анкете, а надежности у вас по прежнему не прибавится.

Конечно, в каждом банке применяется своя собственная система оценки заемщика. Любая скоринговая система сложна в том, что нужно выяснить, какие характеристики должны быть включены в опрос, а так же каков должен быть вес соответствующих им коэффициентов.

Качество получаемой оценки зависит от выбора начальных параметров и степени значимости, которая им присвоена. Следовательно, от этих параметров зависит и правильность определения кредитных рисков. В основном банки интересуются семейным положением, возрастом, стажем и местом работы, профессией, количеством детей, наличием телефона, уровнем доходов, стоимостью жилья и т.п.

К слову, во многих финансовых учреждениях программой оценивается не только уровень доходов претендента, но и его специальность. Аргументировано это тем, что в случае утраты рабочего места, сотрудник с востребованной на рынке труда профессией быстро сможет найти новое, тогда как претендент с высокой зарплатой, но редкой профессией в случае увольнения останется ни с чем.

Что нужно обязательно учесть?

Если вы сможете преодолеть все эти ступени на пути к получению кредита, вам гарантировано положительное решение по его выдаче.

Чаще всего банк хочет, чтобы на руках у клиента уже имелась сумма в размере 30-40% от будущей покупки. Этот факт убеждает банк в том, что человек умеет копить и имеет стабильный заработок. Если сумма на первый взнос у вас отсутствует, можете не тратить дальнейшее время на этот тест.

Наибольший шанс получить деньги от банка у граждан в возрасте 30-50 лет, а сложнее всего — до 19 лет и старше 60. Таким образом, если вы рассчитываете взять ссуду на 20 лет, то вы должны быть не старше сорока.

Еще одна распространенная причина отказа — банальный недостаток доходов.

Стандартная выплата по кредиту должна быть не более 40% от общего семейного дохода. Выходит, что если заемщик рассчитывает выплачивать ежемесячно 5000, его доходы должны превышать цифру в 12 000. Конечно, не каждый получает такую зарплату. Поэтому крайне важно доказать банку наличие и неофициальных доходов. Например, «лишняя» квартира, сдаваемая вами в аренду, станет отличной прибавкой к не слишком большой официальной зарплате.

Обязательная составляющая в любой процедуре оформления кредита — необходимый пакет доекментов. Людям с достаточным доходом скорее всего хватит паспорта, идентификационного кода и справки с места работы, подтверждающей зарплату на последние 6-12 месяцев (форма № 3). Анкета и заявление оформляются непосредственно в отделении банка.

Но если официальной зарплаты недостаточно, скорее всего от вас потребуют справку о доходах другого члена семьи, а так же поручительство более обеспеченных заемщиков.

Если у потенциального клиента отсутствует прописка (регистрация) в том регионе, где он рассчитывает получить заем — это будет для него еще одной проблемой.

Сказаться на мнении сотрудников банка о вашей платежеспособности могут и проблемы с работой. Самый худший вариант, когда работы у вас нет вообще или вы не в состоянии доказать ее наличие. Даже не рассчитывайте на кредит в этом случае.

На итоговую оценку влияет и общий стаж работы. Если он скромен (до двух лет,0), то шансов получить заем намного меньше по сравнению, скажем, с таким же претендентом, но проработавшим около пяти лет.

Не приветствуют банкиры и «перелеты». Слишком частая смена работодателей или работа на последнем месте менее 3 месяцев является неблагоприятным фактором.

Любимцами банкиров являются семейные люди, успевшие завести наследников. Кто-то даже составил портрет идеального заемщика: семейный человек в возрасте от 30 до 40 лет, имеющий детей, получающий официальную зарплату и живущий на собственной жилплощади.

Однако если с вами проживает несколько детей после того, как вы развелись — это большой минус.

И наконец, еще одна распространенная причина отказа — плохая кредитная история, то есть нестабильность в выплате прошлых кредитов. Но этих санкций не стоит бояться тем, кто просрочил прошлый платеж не более, чем на 30 дней. Такие должники не вносятся в черные списки.

Исходя из всего вышесказанного, можно сделать вывод, что пока вы не будете соответствовать этим запросам банков, обращаться к ним за финансовой помощью практически бесполезно.