В различных банках существуют абсолютно разные программы автокредитования с разными условиями и ставками. Одни банки предлагают оформить кредиты на авто практически без процентов, в то время как другие аналогичные кредиты выдают под 20 годовых и выше. Естественно, перспектива переплатить за 5 лет двойную стоимость автомобиля не сильно радует, так что многие стараются оформить беспроцентный кредит (ну или с минимальными процентами в худшем случае). Возникает лишь вопрос существования подобных кредитов на практике.

Такие разные кредитные программы

Изучив несколько льготных предложений от разных банков, потребитель в конечном итоге приходит к выводу о том, что беспроцентных кредитов не существует. Да и разница между изначально заявленными банком условиями и реальной эффективной ставкой бывает колоссальной (даже по льготным программам). На самом деле все предложения от банков оформить кредит с нулевой переплатой можно поделить на 2 категории: откровенный обман с безумными скрытыми процентами и комиссиями, а также действительно льготные кредиты с эффективной ставкой, близкой к нулевому значению. Вот такие разные программы одновременно существуют на нашем финансовом рынке. И потребителю очень важно в них не запутаться.

Экономить нужно с умом

Если нулевая ставка по кредиту — это ни что иное, как рекламная уловка банка, то процентная ставка реально может быть равна нулю, чего нельзя сказать о комиссиях и прочих дополнительных тратах. В итоге такой «беспроцентный» кредит может очень дорого обойтись заемщику.

Допустим, ставка по кредиту реально равна 0. Но при этом существует ежемесячная комиссия в размерах 3%. Путем несложных подсчетов получается кредит под 36% годовых. Но это еще не все — в большинстве случаев комиссия (в отличие от процентов) начисляется не на остаток по кредиту, а на всю его сумму, что существенно увеличивает конечную переплату. Если к этому добавить единоразовые расходы, то кредит получится далеко не беспроцентный.

Действительно нулевой кредит

Бывают и такие программы, где ставка действительно приближена к 0 (как правило, ее устанавливают символически — 0,12 годовых или около того). Правда по условиям договора наверняка придется оплатить единоразовую комиссию (но она не будет выше 2%). Такие программы действительно существуют — это не миф. Конечно же, банки не станут работать себе в убыток, нулевые кредиты обычно выдаются совместно с автодилерами, страховщиками и прочими партнерами банков. Как правило, разницу между процентной ставкой для клиента и реальной доходностью покрывает импортер за счет своей прибыли. Так что подвохов для клиентов в таких программах в принципе нет никакого. Естественно, каждая конкретная программа рассчитана на авто лишь определенной марки.

Единственным недостатком действительно дешевых партнерских кредитов является их короткий срок (не более 2 лет) и большой первоначальный взнос (от 30 до 50%). К тому же партнерские программы действуют не на постоянной основе, а в качестве акций для стимулирования сбыта авто определенных марок.