Максимально обезопасить себя от рисков невозврата долга – мечта каждого банка. Именно поэтому при получении того или иного кредита банк применяет сложную процедуру оценки платежеспособности клиента. Каждая кредитная организация имеет совокупность своих технологий. В качестве примера мы рассмотрим сегодня классы кредитоспособности Сбербанка. Этих классов, которые позволяют определить уровень платежеспособности клиента, всего шесть:

• Коэффициент абсолютной ликвидности,
• Промежуточный коэффициент покрытия,
• Общий коэффициент покрытия,
• Коэффициент наличия собственных средств,
• Рентабельность продаж,
• Рентабельность деятельности предприятия.

Эти коэффициенты дают Сбербанку исчерпывающую информацию о кредитоспособности того или иного заемщика, который, как известно, может являться как юридическим, так и физическим лицом. При применении этих критериев Сбербанк устанавливает баллы по каждому из них и умножает их на степень важности того или иного коэффициента. Общая сумма полученных баллов позволяет Сбербанку объективно оценить платежеспособность будущего заемщика.

Говоря о том, как работают основные показатели кредитоспособности, следует отметить, что полученная сумма должна быть менее 1,25. В этом случае кредиту присваивается первый разряд, который означает полную уверенность банка в его возврате в указанные сроки. Разумеется, в этом случае заемщик получает желаемую ссуду без каких-либо трудностей.

Если полученное число находится в диапазоне от 1,25 до 2,35, то кредит входит во второй разряд. Это значит, что банк должен будет применить дополнительные качественные показатели для оценки кредитоспособности заемщика, даже в случае если он планирует брать легкий кредит. Банк рассматривает отрасль, в которой работает организация, степень государственной поддержки, риски акционерного капитала и т.д. Качественные показатели не имеют каких-либо цифр, и их оценка основывается на общем опыте и знании.

В том случае, если сумма коэффициентов оказывается выше 2,35, то кредит относится к третьему разряду, т.е. попадает под определение рискованного кредитования. Банки в таком случае, скорее всего, потребуют залог от заемщика. В качестве обеспечения могут выступать государственный бумаге, другими словами, заемщику предоставляется ломбардный кредит.

Благодаря тому, что существуют классы кредитоспособности Сбербанка, он может существенно снизить свои риски при выдаче займов. Это в свою очередь оказывает благоприятный эффект на деятельность Сбербанка в целом.